Hypotheekrentes dalen al meer dan een jaar. Maar er is wel iets opvallends aan de hand. Bij veel banken en andere hypotheekfinanciers is het tarief van de variabele hypotheekrente hoger dan voor een hypotheekrente die vijf jaar vast staat. Hoe kan dat?
In de normale wereld is de rente, de prijs van geld, doorgaans hoger naarmate geld langer vast staat. Dat geldt voor spaartegoeden, maar ook voor hypotheken. In de huidige hypotheekmarkt is er iets vreemds aan de hand.
De gemiddelde hypotheekrente met een looptijd van vijf jaar was afgelopen week even hoog als de gemiddelde variabele hypotheekrente, te weten 2,42 procent. Dat is te zien in onderstaande grafiek van intermediair De Hypotheekshop.
(gemiddelde hypotheekrente, klik voor uitvergroting, bron: De Hypotheekshop)
Uit de grafiek blijkt ook dat de variabele hypotheekrente al maanden min of meer stabiel is, terwijl hypotheekrentes met een vaste looptijd verder zijn gedaald.
Op de hypotheekmarkt is de situatie zo extreem dat rentes met een looptijd van één tot en met vier jaar vaak lager zijn dan de variabele hypotheekrentes.
Huisbankkorting voor trouwe klant
Z24 bekeek de situatie bij de vier grootbanken Rabobank, ABN Amro, ING en SNS Bank meer in detail. En daar blijken twee zaken een belangrijke rol te spelen: speciale kortingen voor klanten die de rente langer vastzetten, en de manier waarop banken hun hypotheekleningen financieren.
Om met het eerste te beginnen: alle grootbanken geven kortingen op de vaste hypotheekrente als klanten een betaalrekening hebben waarvan de hypotheekrente wordt afgeschreven en waar maandelijks geld op wordt gestort. De precieze voorwaarden verschillen per bank, maar de rentekorting ligt tussen de 0,2 en 0,25 procent.
Idee hierachter is dat klanten beloond moeten worden als ze een vaste relatie met de bank aangaan. Daarom geldt deze 'huisbankkorting' alleen als klanten voor een langere rentevaste periode kiezen. "We belonen klanten die kiezen voor een langjarige relatie met een rentekorting", geeft de woordvoerder van ABN Amro aan.
In de huidige markt waar de verschillende tussen rentes met andere looptijden kleiner worden, kan het wel of niet krijgen van een 'huisbankkorting' op een vaste hypotheekrente net het verschil maken. Onderstaande grafiek met rentes van de Woning Hypotheek van ABN Amro laat dat zien.
Voor de variabele rente maakt het niet uit of klanten wel of geen betaalpakket hebben. De groene balken tonen de hypotheekrentes inclusief de huisbankkorting. Zichtbaar is dat tot een looptijd van vijf jaar de rentes lager zijn dan de variabele hypotheekrente. Zonder rentekorting is dat niet het geval (gele balken).
Voor SNS Bank geldt min of meer hetzelfde, geeft de woordvoerder aan. "We willen klanten aanmoedigen om te kiezen voor een langere rentevaste periode en stabiele hypotheeklasten."
Financiering variabele hypotheekrente
Ook bij ING zorgt de rentekorting voor het aanhouden van een actieve betaalrekening ervoor dat hypotheekrentes met een looptijd van één, twee en drie jaar vaak lager zijn dan de variabele hypotheekrente. Onderstaande grafiek laat dit zien voor hypotheken met NHG-garantie.
De woordvoerder geeft verder aan dat tarieven waartegen ING zelf leent ook een rol spelen. "Voor een hypotheek met variabele rente geldt dat deze een looptijd van 30 jaar heeft en dat deze niet zonder meer kort kan worden gefinancierd. ING kan de hypotheek immers niet direct opeisbaar kan stellen. Hypotheken met variabele rente worden daarom vaak met langer lopende leningen gefinancierd, waardoor de financieringskosten ook hoger liggen dan je bij een variabele hypotheekrente wellicht zou verwachten en soms hoger kunnen zijn dan een hypotheek met vaste rente."
Rol van spaargeld
De rol van de manier waarop banken zich financieren is ook goed zichtbaar bij de tarieven van Rabobank. Ook Rabobank werkt met een rentekorting voor huisbankklanten. Maar ook als je daar geen rekening mee houdt, is de variabele hypotheekrente relatief hoog. Dat blijkt uit onderstaande tabel.
Te zien valt dat bij Rabobank, ook als je geen betaalpakketkorting krijgt op de hypotheekrente (oranje balken in de grafiek) de rentes met looptijden van één tot en met vier jaar lager zijn dan de variabele hypotheekrente.
De woordvoerder van Rabobank geeft aan dat ook hier de manier van financieren van belang is. "We leggen bij de variabele hypotheekrente onder meer een relatie met de hoogte van onze variabele spaargelden. Voor de vaste hypotheekrente hanteren we een referentie met de kapitaalmarkttarieven."
De variabele spaarrentes die Rabobank momenteel biedt, liggen gemiddeld op één procent, terwijl Rabobank zelf op de kapitaalmarkt voor looptijden tot en met vijf jaar voor minder dan één procent geld kan lenen. Ook op spaardeposito's met vaste looptijden tot en met zes jaar biedt Rabobank momenteel minder dan één procent rente. Gevolg is dat Rabobank hypotheekrentes met langere looptijden goedkoper aanbiedt, vergeleken met de variabele hypotheekrente.
Oeps! We konden je formulier niet vinden.
Lees ook
Waarom deze Deense bank geld vraagt als je wilt sparen
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl